Страхование вкладов: все ли деньги в банке защищены?
В России работает система страхования вкладов. Она защищает деньги клиентов при отзыве у банка лицензии. При этом важно знать нюансы программы: в одних случаях страховка не действует, в других – можно рассчитывать на повышенную страховую выплату.
Как работает система страхования вкладов
Все банки в России обязаны соблюдать требования законодательства, которые касаются финансовой стабильности, защиты интересов клиентов, противодействия отмыванию средств и др. Контроль за этим осуществляет Банк России. Он выдает финансовым организациям лицензии, разрешающие ведение деятельности, а также имеет полномочия по их отзыву за нарушения. Банки без лицензии работать не могут – в таком случае их деятельность является незаконной.
Все банки, у которых есть лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц являются участниками системы страхования вкладов (ССВ). Их вкладчики защищены и в случае отзыва лицензии могут рассчитывать на страховое возмещение со стороны Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Проверить наличие лицензии у своего банка можно на официальных сайтах Банка России и АСВ.
Когда и как получить страховую выплату?
Страховой случай наступает, когда регулятор банковской системы, Банк России, отзывает у банка лицензию или запрещает банку выдавать деньги, объявляя мораторий на удовлетворение требований кредиторов. В этих случаях АСВ определяет банк-агент, через который будут производиться страховые выплаты. От вкладчика «лопнувшего» банка потребуется:
обратиться в уполномоченный банк-агент или офис АСВ,
подать заявление на получение страховки,
предоставить необходимые документы (паспорт и реквизиты банковского счета).
Страховая выплата производится не позднее 14 дней после предоставления всех необходимых документов. Выплату можно получить наличными либо переводом в любой другой банк.
С 19 марта 2024 года за получением страхового возмещения можно обращаться онлайн: через сайт АСВ или портал «Госуслуги».
Страховые лимиты
Государством установлены лимиты страховых выплат вкладчикам. В общем порядке это 1,4 млн рублей для одного банка. При наступлении страхового случая АСВ выплачивает страховое возмещение в пределах этой суммы.
Если есть необходимость разместить на вкладах бОльшую сумму, например 2 млн рублей, то следует разложить деньги по разным банкам: например, 1,4 млн рублей – в один банк и еще 600 тыс. рублей – в другой банк. В этом случае страховка покроет оба вклада.
Кстати!
В отдельных случаях государством предусмотрен повышенный лимит страховой выплаты –10 млн рублей:
деньги лежат в банке на эскроу-счете (специальный счет, на котором хранятся деньги дольщика до введения дома в эксплуатацию, после чего передаются застройщику),
деньги достались в наследство,
средства получены с продажи жилья или садового участка,
на счет зачислено возмещение ущерба жизни, здоровью или личному имуществу,
на счет поступили социальные выплаты, пособия, субсидии (включая гранты),
деньги на счету оказались вследствие исполнения решения суда.
Важно!
Если лимит все же был превышен, то можно попробовать получить остаток суммы в ходе конкурсного производства, когда активы банка реализуются на рынке, а средства распределяются между кредиторами. Однако в данном случае средств для того, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, может не хватить.
На что не распространяется страховка?
Страховка от государства действует для денег на счетах, банковских картах (личных, зарплатных, студенческих, пенсионных), вкладов (включая срочные, до востребования и в валюте). При этом есть исключения, на которые не распространяется государственная страховка:
средства на электронных кошельках (ЮMoney, WebMoney ),
вклады в зарубежных филиалах российских банков,
средства, находящиеся в доверительном управлении банков,
средства, размещенные на обезличенных металлических счетах (ОМС),
инвестиции, размещенные в ценных бумагах (акции, облигации, БПИФы),
вклады на предъявителя (снять деньги может кто угодно при предъявлении сертификата или сберкнижки, подтверждающих владение).
Эти деньги не застрахованы АСВ. Можно рассчитывать на их возврат только в результате конкурсного производства, однако гарантий нет – все зависит от финансового состояния банка, у которого отозвали лицензию.
На что обратить внимание при размещении денег в банке?
- Наличие лицензии Банка России.
- Охват банковского инструмента страховкой от АСВ (есть исключения – электронные кошельки, доверительное управление, ОМС).
- Лимиты страхового покрытия (1,4 млн рублей в общем порядке и 10 млн рублей для отдельных случаев), при превышении суммы раскладываем средства по разным банкам.
Также важно хранить документы о размещении средств (вкладов, счетов, банковских карт и др.) и контролировать корректность указанных в банковских документах личных данных. Это защитит от возможных проблем при наступлении страхового случая.
Консультации в сфере защиты прав потребителей можно получить:
— в Общественной приемной Управления Роспотребнадзора по Новгородской области по телефонам: 971-106, 971-083.
-в Центре по информированию и консультированию потребителей по адресу: г. Великий Новгород, ул. Германа 29а, каб.5,10,12 ; тел. 77-20-38; 73-06-77
-по телефону Единого консультационного центра Роспотребнадзора, который функционирует в круглосуточном режиме, по телефону 8 800 555 49 43 (звонок бесплатный), без выходных дней на русском и английском языках;
-в отделе МФЦ по г. Великому Новгороду (адрес: 173000, г. Великий Новгород, ул. Большая Московская, д. 24) консультации можно получить каждый первый четверг месяца с 10-00 до 17- 00.
Что делать, если вы потеряли карту
Прежде всего, удостоверьтесь, что карта действительно потерялась. Возможно, вы забыли ее в другой куртке или оставили на кассе магазина, из которого только что вышли.
Ситуация 1: нет сомнений — карта потерялась или ее кто-то украл.
В таком случае нужно срочно заблокировать карту. Ведь велика вероятность, что мошенники в любую минуту могут расплатиться ею или снять наличные. Заблокировать банковскую карту можно разными способами:
- По телефону горячей линии. Универсальный способ. Номер для экстренной связи всегда указан на официальном сайте банка. Оператор службы поддержки попросит назвать паспортные данные, кодовое слово или СМС-код, который пришлет вам на телефон. После этого он заблокирует карту.
- Через мобильное приложение. Самый быстрый способ, если у вас есть доступ к интернету, приложение уже установлено на вашем телефоне и в нем есть опция по блокировке карты.
- В интернет-банке. Удобно, если у вас подключен интернет-банкинг и рядом есть компьютер, планшет или смартфон с доступом в интернет. В личном кабинет на сайте банка обычно есть опция «Заблокировать карту». Свое решение надо будет подтвердить кодом из СМС, которое банк вышлет на ваш номер.
- По СМС. Некоторые банки используют систему СМС-команд. На короткий номер банка надо отправить кодовое слово (например, «блокировка»). В ответ вы получите код, который надо снова отправить на номер банка, чтобы подтвердить действие. Но лучше заранее уточнить, предлагает ли ваш банк такую услугу и какие кодовые слова нужно использовать.
- В отделении банка. Если вы находитесь рядом с офисом банка или потеряли телефон вместе с картой, пишите заявление о блокировке карты в отделении. Но для этого понадобится паспорт.
Сразу после блокировки карты вы можете оставить заявку на выпуск новой.
Ситуация 2: кажется, карта осталась дома
Если вы все же надеетесь найти карту и почти уверены, что она лежит где-то дома или на работе, то вам могут подойти другие варианты действий:
- Временная блокировка карты. Некоторые банки предлагают услугу временной блокировки: если карта найдется, вы сможете ее разблокировать и вам не придется тратить время на перевыпуск новой карты. Если же карта действительно утеряна, то ее можно будет закрыть. Услуга временной блокировки может быть доступна через мобильное приложение, онлайн-банк или через оператора горячей линии.
- Нулевой лимит по любым операциям. Это альтернативный вариант: карта вроде бы и активна, но ей нельзя ничего оплатить или перевести деньги на другой счет. Обычно установить нулевой лимит по операциям можно через мобильное приложение, онлайн-банк или через оператора горячей линии. И после этого продолжить спокойно искать карту.
Стоит заранее выяснить в своем банке, можно ли временно блокировать карту и менять на ней лимит. Если окажется, что ваш банк таких опций не предлагает, придется каждый раз взвешивать риски и решать, стоит ли немедленно блокировать карту насовсем или все же подождать и поискать ее.
Карта так и не нашлась. Можно ли ее восстановить?
Если вы так и не нашли карту, но намерены и дальше пользоваться счетом, к которому она привязана, карту нужно перевыпустить. Это занимает в разных банках от 1 до 10 дней.
Подать заявку на перевыпуск можно в отделении банка или через онлайн-банк.
Некоторые банки взимают плату за досрочный перевыпуск — от 100 рублей и выше, в зависимости от типа карты.
Новая карта будет привязана к прежнему счету, но номер и ПИН-код у нее будут новыми.
Если вы не хотите пользоваться прежним счетом, то просто снимите с него деньги в отделении и закройте его.
Если вы потеряли кредитную карту, по которой у вас есть задолженность, то лучше ее перевыпустить. Ведь вносить платежи по кредиту все равно нужно, даже если карта исчезла. Пока ждете новую карту, гасить задолженность придется в отделении банка через кассу или другим способом, который указан в вашем кредитном договоре.
Что делать, если мошенники уже успели украсть деньги с карты, пока я ее не заблокировал?
Если будете действовать быстро, у вас есть большой шанс вернуть похищенное. Вы можете опротестовать операцию по карте, которую совершили мошенники. Но сделать это нужно не позднее следующего дня после того, как получите от банка уведомление об операции.
Если вы уложитесь в этот срок, банк вернет деньги. Правда, перед этим он должен будет убедиться, что вы не нарушили правила безопасности при использовании карты. Например, что вы сами не сообщили преступникам данные своей карты или не написали ПИН-код прямо на карте. Подробную инструкцию можно найти в тексте Что делать, если с банковской карты украли деньги.
Как контролировать все операции по карте?
Чтобы не дать шанса мошенникам украсть ваши деньги, внимательно отслеживайте все операции по картам. Банк обязан уведомлять вас обо всех платежах — в вашем договоре прописано, каким способом он должен это делать.
Лучше всего подключить СМС-оповещения. Тогда вы сразу заметите списания, которые вместо вас сделал кто-то другой, и сможете оперативно позвонить в банк. Многие банки берут плату за СМС-информирование, но стоит оценить все риски и принять решение, что важнее.
Стандартный и обычно бесплатный вариант — письма об операциях по электронной почте. Но он требует от вас дисциплины — придется не реже раза в день внимательно проверять письма от банка.
Некоторые банки также предлагают услугу рассылки push-уведомлений через мобильное приложение. Это тоже бесплатно и удобно — такие уведомления не засоряют память телефона и почту. Но для их получения на телефоне постоянно должен быть подключен интернет.
Отследить операции по карте вы также можете через мобильное приложение или онлайн-банк. Всегда можно получить выписку по счету в отделении банка и иногда через банкомат. Если у вас украли карту, имеет смысл перепроверить все последние платежи.
Консультацию и практическую помощь по вопросам защиты прав потребителей, можно получить:
• в Общественной приемной Управления Роспотребнадзора по Новгородской области по адресу: В.Новгород, ул. Германа, д.14 каб. № 101 тел. 971-106, 971-083;
• в Центре по информированию и консультированию потребителей по адресу: г. Великий Новгород, ул. Германа 29а, каб.5,10 тел. 77-20-38;
Работает Единый консультационный центр, который функционирует в круглосуточном режиме, по телефону 8 800 555 49 43 (звонок бесплатный), без выходных дней на русском и английском языках.
Используя Государственный информационный ресурс для потребителей https://zpp.rospotrebnadzor.ru. Каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений, с перечнем забракованных товаров. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей.
Электронные кошельки: какие существуют и зачем нужны
Переводить деньги и оплачивать покупки в интернет-магазинах можно не только банковской картой. Кому-то удобнее это делать с помощью электронного кошелька. Рассказываем об особенностях и преимуществах этого финансового инструмента.
Если нужно оплатить покупку онлайн, пополнить баланс телефона либо перевести деньги другу на день рождения, то электронный кошелек подходит для этих целей. Перевод ждать не придется, транзакции происходят мгновенно.
Электронные кошельки – или, как они называются в законе, «электронное средство платежа» – похожи на банковский счет, но деньги хранит не банк, а компьютерная программа.
Чтобы завести электронный кошелек, нужно определиться с оператором электронных денежных средств и заключить с ним договор. Предварительно стоит обратить внимание на условия: тарифы на переводы, комиссии за пополнение и снятие средств, срок хранения денег в кошельке.
Виды электронных кошельков
Электронные кошельки бывают разных видов в зависимости от объема информации, которой клиент готов поделиться с оператором электронных денежных средств:
Анонимный. Чтобы завести такой кошелек, достаточно указать на сайте оператора ЭДС номер телефона и придумать логин к аккаунту. В таком кошельке допустимо держать сумму до 15 тыс. рублей, а общий объем переводов ограничивается 40 тыс. рублей в месяц. Такой кошелек можно использовать для оплаты покупок в интернет-магазинах, а вот переводить деньги и получать переводы не получится. Опция вывода средств с такого кошелька на банковскую карту также закрыта.
Именной. Регистрация такого кошелька также происходит через сайт оператора ЭДС, но требует больше персональных данных. Это имя и фамилия держателя, а также данные российского паспорта. Единовременно в кошельке может находиться до 60 тыс. рублей, переводить в месяц разрешено 200 тыс. рублей. Помимо оплаты товаров и услуг в интернете, такой кошелек позволяет переводить деньги на другие кошельки или банковские карты. Можно также в дополнение к кошельку выпустить специальную карту: расплачиваться с ее помощью в офлайн-магазинах, ресторанах, а также снимать наличные в пределах лимита, который составляет 5 тыс. рублей в день или 40 тыс. рублей в месяц.
Персонифицированный. Чтобы завести такой кошелек, требуется с паспортом посетить офис оператора ЭДС либо одного из партнеров (чаще всего это компании сотовой связи). Держать на таком кошельке можно как рубли, так и валюту. Главное, чтобы общая сумма не превышала лимит в 600 тыс. рублей. При этом общий объем переводов в месяц не ограничивается. Для держателей таких кошельков становятся доступны не только переводы на другие электронные кошельки и банковские карты, но и на любые банковские счета – в т.ч. иностранные. К такому кошельку также в дополнение можно выпустить карту для расчетов офлайн и снятия средств.
Принцип работы анонимного, именного и персонифицированного кошельков один, однако условия и тарифы могут отличаться в зависимости от оператора ЭДС. Анонимный кошелек можно сделать именным и персонифицированным. Для этого нужно предоставить оператору ЭДС дополнительные данные.
Преимущества
Безопасность расчетов - вот главное, за что ценят электронные кошельки. Мгновенно пополнив кошелек с банковской карты, можно расплатиться в интернете за покупки и сохранить в тайне персональные данные. Особенно это важно при оплате на малоизвестных сайтах и интернет-площадках: не нужно указывать почту, имя, номер банковской карты (включая самую важную для безопасности информацию – CVC-код, который расположен на обратной стороне). И даже если электронный кошелек окажется скомпрометированным, то злоумышленники не смогут через него получить доступ к банковскому счету и завладеть деньгами.
И кстати, физическую карту от электронного кошелька тоже можно завести и расплачиваться ею в обычных магазинах и на рынках. Таким образом также обезопасить свою банковскую карту от скимминга: это когда с помощью специальных устройств мошенники считывают данные карты, а затем, используя их, крадут деньги с банковского счета.
Другой плюс электронного кошелька – простота и быстрота: не надо тратить время и усилия на заполнение данных карты, а транзакция проходит мгновенно вне зависимости от времени суток, выходных или праздничных дней.
При этом у электронных кошельков, как правило, есть такие же преимущества, как у банковских карт в виде кешбэков, скидок, спецусловий по партнерским программам и других бонусов. Их можно узнать на сайте оператора электронного держателя средств.
Недостатки
Главное отличие электронных кошельков от банковских счетов и вкладов – отсутствие государственной страховки. Если с оператором ЭДС что-то случится, например Банк России отзовет у него лицензию, то агентство по страхованию вкладов (АСВ) не будет возмещать потери средств, которые находились на электронных кошельках.
Так произошло с электронными кошельками от QIWI Банка, у которого 21 февраля 2024 года Банк России отозвал лицензию. Регулятор тогда сообщил, что деньги на электронных кошельках не застрахованы, клиенты смогут рассчитывать на компенсацию только во время процедуры конкурсного производства, когда активы банка распродаются, а вырученные средства распределяются среди кредиторов.
К недостаткам электронных кошельков можно также отнести то, что на сумму баланса не начисляются проценты. То есть, заработать на размещении средств не получится. Лучше выбирать для этого другие более подходящие инструменты – например, банковские вклады или накопительные счета.
Таким образом, электронные кошельки могут быть удобным и главное - безопасным инструментом для оплаты товаров или услуг в интернет-магазинах, а также для перевода средств другим лицам (исключение: анонимные кошельки). Однако больших преимуществ в сравнении с обычным счетом или банковской картой вы не получите.
Иностранные кошельки
Помимо российских операторов электронных денежных средств (ЭДС), реестр которых ведет ЦБ, также существуют аналогичные иностранные сервисы – например, Skrill и Alipay. Однако с 1 июля 2022 года использование иностранных электронных кошельков в России значительно ограничено. Российским организациям, индивидуальным предпринимателям, самозанятым, а также всем физическим лицам нельзя:
принимать оплату на зарубежные кошельки,
использовать для внешнеторговой деятельности,
отправлять деньги через электронные кошельки кому-то в долг по договору займа,
получать займы.
Все пользователи иностранных электронных кошельков обязаны отчитываться о движении средств в том случае, если объем переводов превысил 600 тыс. рублей в год. Это правило касается физических лиц, индивидуальных предпринимателей (ИП) и компаний.
За несданный вовремя отчет или перевод денег в неразрешенных законом случаях нарушителям грозит административная, а в исключительных случаях и уголовная ответственность. Например, размер штрафа зависит от вида совершенного правонарушения и исчисляется в процентах от суммы незаконного перевода.
Фактически иностранными электронными кошельками можно пользоваться гражданам только для того, чтобы купить что-то через интернет в иностранных магазинах и чтобы получить или отправить перевод родственникам или друзьям. Однако и это в настоящее время невозможно в связи с антироссийскими санкциями.
Консультации в сфере защиты прав потребителей можно получить:
— в Общественной приемной Управления Роспотребнадзора по Новгородской области по телефонам: 971-106, 971-083.
-в Центре по информированию и консультированию потребителей по адресу: г. Великий Новгород, ул. Германа 29а, каб.5,10,12 ; тел. 77-20-38; 73-06-77
-по телефону Единого консультационного центра Роспотребнадзора, который функционирует в круглосуточном режиме, по телефону 8 800 555 49 43 (звонок бесплатный), без выходных дней на русском и английском языках;
-в отделе МФЦ по г. Великому Новгороду (адрес: 173000, г. Великий Новгород, ул. Большая Московская, д. 24) консультации можно получить каждый первый четверг месяца с 10-00 до 17- 00.